Pflegelücke und Eigenanteil im Pflegeheim: Wie die Kosten entstehen

Die Pflegeversicherung zahlt im Heim einen festen Zuschuss je Pflegegrad, alles darüber hinaus tragen die Bewohner selbst. Dieser Eigenanteil besteht aus vier Bausteinen: dem einrichtungseinheitlichen Eigenanteil für die Pflege (EEE), den Kosten für Unterkunft und Verpflegung, den Investitionskosten der Einrichtung und gegebenenfalls Ausbildungsumlagen. Seit 2022 mindert der Leistungszuschlag den pflegebedingten Teil, und zwar umso stärker, je länger man im Heim lebt.

Aus welchen Teilen besteht die Rechnung?

Eine Heimrechnung gliedert sich so:

1. Pflegekosten: Sie hängen vom Pflegegrad ab. Die Pflegekasse zahlt dafür den Betrag nach § 43 SGB XI. Den Rest bis zum Pflegesatz tragen die Bewohner. Dieser Rest ist, anders als früher, in allen Pflegegraden 2 bis 5 einer Einrichtung gleich hoch (einrichtungseinheitlicher Eigenanteil).
2. Unterkunft und Verpflegung: Sie werden vollständig von den Bewohnern getragen.
3. Investitionskosten: Dazu zählen Gebäude, Instandhaltung und Ausstattung. Auch sie tragen die Bewohner, soweit die Länder nicht fördern.
4. Ausbildungsumlage: Sie wird in vielen Bundesländern gesondert ausgewiesen.

Wichtig: Der Pflegegrad bestimmt die Leistung der Kasse, aber der EEE bleibt in der Einrichtung gleich. Wer einen höheren Pflegegrad erhält, zahlt deshalb nicht mehr, sondern die Kasse zahlt mehr.

Der Leistungszuschlag nach § 43c SGB XI

Um die Bewohner zu entlasten, zahlt die Pflegekasse zusätzlich zum Pauschalbetrag einen Prozentsatz des EEE. Seit 2024 gilt folgende Staffelung nach Dauer des Aufenthalts in vollstationärer Pflege:

Der Zuschlag erfasst nur den pflegebedingten Eigenanteil, nicht Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten. Die Dauer wird gezählt, solange vollstationäre Pflege bezogen wird, und Zeiten in verschiedenen Einrichtungen werden zusammengerechnet.

Rechenbeispiel (illustrativ)

Angenommen, der EEE beträgt 1.500 Euro im Monat und die übrigen Kosten (Unterkunft, Verpflegung, Investitionen) 1.700 Euro. Ohne Zuschlag wären das 3.200 Euro.

• Im ersten Jahr mit 15 Prozent: 225 Euro Zuschuss, Eigenanteil 2.975 Euro.
• Ab dem vierten Jahr mit 75 Prozent: 1.125 Euro Zuschuss, Eigenanteil 2.075 Euro.

Das sind erfundene Beispielzahlen. Die tatsächlichen Werte unterscheiden sich stark je nach Bundesland und Einrichtung. Aktuelle Durchschnittswerte veröffentlichen unter anderem die Ersatzkassen; sie nennen die Spanne zwischen Bundesländern und die Entwicklung seit Einführung des Zuschlags. Die Zahlen schwanken, deshalb sollten Sie beim Heim vor Ort ein konkretes Angebot und die Pflegesatzvereinbarung anfordern.

Pflegelücke aus eigenem Einkommen schließen

Von den Gesamtkosten bleibt nach Abzug der Kassenleistung der Eigenanteil. Diesen deckt zunächst das laufende Einkommen: gesetzliche Rente, Betriebsrente, private Renten, Mieteinnahmen. Die Lücke ist der Rest, der aus Vermögen oder Zuschüssen finanziert werden muss.

Mit dem Pflegelücke-Schätzer können Sie das als Spanne durchspielen. Beispiel: Eigenanteil 2.500 Euro, Rente 1.600 Euro, die Lücke beträgt 900 Euro im Monat, also 10.800 Euro im Jahr. Über fünf Jahre wären das 54.000 Euro, ohne Berücksichtigung des steigenden Zuschlags. Das ist ein reines Rechenbeispiel.

Was passiert, wenn das Geld nicht reicht?

Reichen Einkommen und Vermögen nicht, kommt Hilfe zur Pflege nach dem SGB XII in Betracht. Das Sozialamt prüft, ob Einkommen und Vermögen eingesetzt werden müssen. Ein kleines Barvermögen bleibt als Schonvermögen geschützt, aktuell sind das 10.000 Euro. Kinder werden erst ab einem Jahresbruttoeinkommen von mehr als 100.000 Euro zum Unterhalt herangezogen; Näheres dazu im Beitrag Elternunterhalt und Alternativen zur Versicherung.

Wie eine Zusatzversicherung hier ansetzt

• Pflegetagegeld zahlt einen festen Betrag, der die monatliche Lücke verkleinert. Wie hoch er sein sollte, zeigt Pflegetagegeld: Höhe berechnen.
• Pflegekostenversicherung erstattet einen Teil des Eigenanteils gegen Nachweis.
• Pflegerente liefert eine lebenslange Rente, die sich mit der Dauer nicht erschöpft.

Je länger der Heimaufenthalt, desto mehr schrumpft der pflegebedingte Eigenanteil durch den Leistungszuschlag. Das Risiko liegt deshalb besonders in den ersten Jahren und in den teuren Bestandteilen Unterkunft, Verpflegung und Investitionen, die vom Zuschlag unberührt bleiben.

Häufige Fehler bei der Planung

• Die Lücke aus dem Durchschnitt des Bundes ableiten, statt aus den Preisen der Region.
• Vergessen, dass Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten nicht vom Zuschlag erfasst werden.
• Annehmen, der Pflegegrad bestimme den Eigenanteil. Der EEE ist für Pflegegrad 2 bis 5 gleich.
• Die Lücke nur für ein Jahr zu rechnen. Pflegebedürftigkeit dauert oft mehrere Jahre.
• Kostensteigerungen zu ignorieren. Die Pflegesätze verändern sich regelmäßig.

Häufige Fragen

Wie hoch ist der durchschnittliche Eigenanteil im Pflegeheim?

Das schwankt stark nach Bundesland und Einrichtung und steigt regelmäßig. Aktuelle Zahlen veröffentlichen die Ersatzkassen und das Bundesministerium für Gesundheit. Dieses Angebot nennt bewusst keine feste Zahl.

Gilt der Leistungszuschlag auch zu Hause?

Nein. Der Zuschlag nach § 43c SGB XI gilt nur für die vollstationäre Pflege im Heim.

Zahlt die Pflegeversicherung bei Pflegegrad 1 im Heim?

Für Pflegegrad 1 gibt es nur einen kleinen Zuschuss. Die Kosten tragen weitgehend die Bewohner selbst.

Kann ich Heimkosten steuerlich absetzen?

Ein Teil kann als außergewöhnliche Belastung oder als haushaltsnahe Dienstleistung geltend gemacht werden, abhängig von der Situation. Das klärt der Steuerberater.

Quellen

• Bundesministerium für Gesundheit — Leistungen der Pflegeversicherung, Leistungszuschlag
• GKV-Spitzenverband — Informationen zu Pflegekassen und Pflegesätzen
• Ersatzkassen (vdek) — regelmäßige Auswertungen der Eigenanteile
• Verbraucherzentrale — Ratgeber zu Heimkosten