Beiträge der Pflegezusatzversicherung nach Eintrittsalter: Was den Preis bestimmt

Der Beitrag einer Pflegezusatzversicherung hängt in erster Linie vom Eintrittsalter ab: Je später Sie abschließen, desto höher ist der Monatsbeitrag für dieselbe Leistung, weil die Wahrscheinlichkeit der Pflegebedürftigkeit steigt und weniger Zeit für den Beitragsaufbau bleibt. Dazu kommen Gesundheitszustand, Tagessatz, Staffelung und Zusatzbausteine. Konkrete Beträge nennen wir hier bewusst nicht, weil sie sich je nach Tarif und Jahr stark unterscheiden; Sie bekommen sie nur über ein individuelles Angebot.

Die Beitragsfaktoren im Überblick

Eintrittsalter: Das Alter bei Vertragsbeginn. Es ist der wichtigste Faktor.
Gesundheitszustand: Bei ungeförderten Tarifen wird Ihre Gesundheit geprüft. Vorerkrankungen können Zuschläge oder Ausschlüsse nach sich ziehen.
Geschlecht: Es gelten seit 2012 EU-weit Unisex-Tarife. Der Beitrag darf nicht mehr nach Geschlecht unterscheiden.
Tagessatz und Staffelung: Je höher der Tagessatz und je höher der Anteil in niedrigen Pflegegraden, desto teurer.
Zusatzleistungen: Dynamik, Beitragsbefreiung im Leistungsfall, Leistung ab Pflegegrad 1, Einmalzahlung bei Pflegebedürftigkeit.
Wartezeit: Tarife mit kürzerer Wartezeit sind in der Regel teurer.
Tarifart: Pflegerenten sind teurer als reine Tagegeldtarife.

Wie der Beitrag kalkuliert wird

Pflegezusatzversicherungen werden meist nach Art der Lebensversicherung oder der Krankenversicherung kalkuliert. Beim Pflegetagegeld, das nach Art der Krankenversicherung betrieben wird, ist der Beitrag zwar bei Vertragsbeginn festgelegt, aber der Versicherer darf ihn bei veränderten Rechnungsgrundlagen anpassen, etwa wenn Pflegehäufigkeit oder Lebenserwartung sich anders entwickeln als kalkuliert. Er darf dies jedoch nicht beliebig tun. Die Voraussetzungen regelt § 203 VVG, und ein unabhängiger Treuhänder muss zustimmen. Wie damit umzugehen ist, steht im Beitrag Beitragserhöhung: Kündigung und Wechsel.

In vielen Tarifen bildet der Versicherer außerdem eine Alterungsrückstellung. Das heißt: Der Beitrag ist in jüngeren Jahren etwas höher, als es dem statistischen Risiko entspricht, damit er im Alter nicht so stark steigt. Je früher Sie eintreten, desto mehr Zeit hat die Rückstellung zum Wachsen.

Frühe versus späte Entscheidung

Ein Beispiel macht den Zusammenhang deutlich. Die Zahlen sind ausdrücklich illustrativ und nicht aus echten Tarifen entnommen:

Eintrittsalter	Monatsbeitrag (Beispiel)	Beitragsdauer bis 80	Summe bis 80
40	25 Euro	40 Jahre	12.000 Euro
50	40 Euro	30 Jahre	14.400 Euro
60	70 Euro	20 Jahre	16.800 Euro
65	100 Euro	15 Jahre	18.000 Euro

Das Muster ist typisch: Der Monatsbeitrag steigt mit dem Alter stark an, die Gesamtsumme bis zu einem bestimmten Alter dagegen deutlich weniger. Wer früh abschließt, zahlt länger kleinere Beträge. Wer spät einsteigt, hat eine kürzere Wartezeit bis zum möglichen Leistungsfall, aber höhere Raten. Die Rechnung ändert sich, wenn die Beiträge angepasst werden.

Der Preis ist nicht alles

Ein niedriger Beitrag kann ein Warnsignal sein, wenn er mit schlechter Staffelung, langen Wartezeiten oder Einschränkungen bei Demenz erkauft wird. Vergleichen Sie deshalb immer gleiche Leistung: gleicher Tagessatz, gleiche Staffelung, gleiche Leistungsauslöser. Wie das geht, beschreibt Pflegezusatzversicherung Vergleich.

Beachten Sie auch den Unterschied zwischen Neu- und Bestandstarifen. Ältere Tarife sind teils günstiger kalkuliert, enthalten aber veraltete Leistungsauslöser wie Pflegestufen. Ein Wechsel ist nicht immer sinnvoll, weil bei einem neuen Tarif Gesundheitsfragen und ein höheres Alter berücksichtigt werden.

Beitrag im Ruhestand: Tragbarkeit prüfen

Rechnen Sie den Beitrag auf den Ruhestand um. Eine Rente von 1.600 Euro netto trägt einen Beitrag von 100 Euro monatlich weniger leicht als ein Einkommen im Erwerbsleben. Fragen Sie sich:

Kann ich den Beitrag auch bei steigenden Lebenshaltungskosten zahlen?
Gibt es eine Beitragsbefreiung im Leistungsfall?
Was passiert, wenn ich den Beitrag nicht mehr zahlen kann? Mögliche Wege sind Beitragsfreistellung, Reduzierung oder Tarifwechsel.

Setzen Sie im Zweifel lieber einen niedrigeren Tagessatz an, den Sie dauerhaft halten, als einen hohen, den Sie später aufgeben müssen. Die Rechnung dazu liefert Pflegetagegeld: Höhe berechnen.

Beitragszuschuss und Steuer

Bei Pflege-Bahr kommt die Zulage von 5 Euro im Monat dazu, siehe Pflege-Bahr. Beiträge zu privaten Pflegezusatzversicherungen können unter die sonstigen Vorsorgeaufwendungen fallen. Wegen des Höchstbetrags wirkt sich das oft nicht aus. Details im Beitrag Steuer und Pflege-Pauschbetrag.

Praktisches Vorgehen

Holen Sie mehrere Angebote mit identischen Eckdaten ein.
Fragen Sie nach dem Beitrag für Alter heute und in fünf Jahren.
Lassen Sie sich den Beitrag mit und ohne Dynamik nennen.
Prüfen Sie die Beitragsentwicklung der letzten Jahre bei Bestandstarifen, sofern der Anbieter sie nennt.
Rechnen Sie die Kosten über die Laufzeit gegen mögliche Leistungen.

Häufige Fragen

Ab welchem Alter lohnt sich eine Pflegezusatzversicherung?

Es gibt keine feste Grenze. Je früher Sie abschließen, desto niedriger der Monatsbeitrag, aber desto länger ist die Zahlungsdauer. Entscheidend sind Gesundheit, Budget und Absicherungsbedarf.

Kann der Beitrag im Alter steigen?

Ja. Beiträge können bei veränderten Rechnungsgrundlagen angepasst werden. Auch eine vereinbarte Dynamik erhöht den Beitrag.

Werden Frauen und Männer unterschiedlich behandelt?

Nein, seit Dezember 2012 gelten Unisex-Tarife in der EU für Neuverträge.

Was passiert mit dem Beitrag im Pflegefall?

Viele Tarife befreien im Leistungsfall von der Beitragszahlung. Das sollten Sie in den Bedingungen prüfen.

Quellen

BaFin — Aufsicht über Beitragskalkulation und Versicherer
Verbraucherzentrale — Ratgeber zu Beiträgen und Tarifen
Bundesministerium für Gesundheit — Grundlagen der Pflegeversicherung
PKV-Verband — Informationen zur privaten Kranken- und Pflegeversicherung