Abschluss, Beitragsanpassung und Kündigung
Beitragserhöhung bei der Pflegezusatzversicherung: Kündigung, Wechsel und Beitragsfreistellung
Was Sie bei einer Beitragserhöhung tun können: Prüfen der Begründung, Sonderkündigungsrecht, Tarifwechsel, Reduzierung der Leistung, Beitragsfreistellung und Fallstricke beim Wechsel.
Erhöht Ihr Versicherer den Beitrag der Pflegezusatzversicherung, sollten Sie nicht sofort kündigen, sondern erst prüfen, ob die Erhöhung zulässig begründet ist, welche Alternativen es im bestehenden Vertrag gibt und was ein Neuabschluss im höheren Alter kosten würde. Eine Kündigung kann den Schutz dauerhaft beenden, denn ein neuer Vertrag verlangt meist neue Gesundheitsfragen und ein höheres Eintrittsalter. Besser sind oft Zwischenlösungen wie eine Reduzierung der Leistung.
Warum Beiträge steigen können
Pflegetagegeld- und Pflegekostentarife werden nach Art der Krankenversicherung kalkuliert. Der Versicherer darf den Beitrag anpassen, wenn sich die Rechnungsgrundlagen dauerhaft verändern, etwa die Zahl der Pflegefälle, die Dauer der Pflegebedürftigkeit, die Lebenserwartung oder die Kosten. Voraussetzung nach § 203 VVG sind eine Überprüfung der Kalkulation und die Zustimmung eines unabhängigen Treuhänders. Der Versicherer muss Ihnen die Erhöhung schriftlich mitteilen und begründen. Eine Anpassung ist kein Zeichen von Willkür, aber Sie dürfen nachfragen, wie sie zustande kam.
Bei Pflegerentenversicherungen nach Art der Lebensversicherung gelten andere Regeln. Dort sind Beiträge häufig über die Laufzeit festgelegt, und es gibt keinen Anpassungsmechanismus wie in der Krankenversicherung. Prüfen Sie Ihre Bedingungen.
Erster Schritt: Mitteilung prüfen
- Begründung lesen: Welche Rechnungsgrundlagen haben sich geändert?
- Zeitpunkt notieren: Ab wann gilt der neue Beitrag?
- Frist für Reaktionen: Die Mitteilung nennt in der Regel Fristen, etwa für ein Kündigungsrecht.
- Vergleich mit früheren Erhöhungen: Wie hat sich der Beitrag seit Vertragsbeginn entwickelt?
- Gesamtbeitrag ausrechnen: Beispiel (illustrativ): Aus 45 Euro monatlich werden 54 Euro, das ist eine Erhöhung um 20 Prozent oder 108 Euro im Jahr.
Sonderkündigungsrecht
Bei Beitragserhöhungen in der Krankenversicherung und damit in verwandten Tarifen sieht § 205 Abs. 4 VVG ein Sonderkündigungsrecht vor: Sie können innerhalb von zwei Monaten nach Zugang der Änderungsmitteilung zum Zeitpunkt des Wirksamwerdens der Erhöhung kündigen. Prüfen Sie, ob dieses Recht für Ihren Tarif gilt und wie es in Ihren Bedingungen steht. Auch die allgemeinen Kündigungsfristen gelten, oft zum Ende eines Versicherungsjahres mit Frist von drei Monaten, falls eine Mindestlaufzeit vereinbart wurde. Das Ende der Mindestlaufzeit ist im Vertrag geregelt.
Alternativen zur Kündigung
| Option | Wirkung | Hinweis |
|---|---|---|
| Leistung reduzieren | Tagessatz oder Staffelung sinkt, Beitrag sinkt | oft ohne neue Gesundheitsprüfung möglich, Bedingungen prüfen |
| Dynamik aussetzen | Beitrag steigt nicht weiter durch Anpassungen | Kaufkraft der Leistung sinkt |
| Tarifwechsel beim selben Versicherer | gleichartige Leistung zu günstigerem Beitrag | Rechtsanspruch nach § 204 VVG gilt vor allem in der Krankheitskostenversicherung, bei Pflegezusatz oft nur vertraglich oder auf Anfrage |
| Beitragsfreistellung | Vertrag ruht mit verminderter Leistung | Leistung deutlich geringer, Bedingungen beachten |
| Kündigung | Vertrag endet | Schutz entfällt, Neuabschluss schwierig |
Fragen Sie den Versicherer ausdrücklich nach diesen Optionen und lassen Sie sich Beispielrechnungen schriftlich geben.
Wechsel zu einem anderen Versicherer
Ein Wechsel kann sich lohnen, wenn der neue Tarif bessere Bedingungen bietet, etwa Pflegegrad-Bindung statt ADL-Kriterien, siehe Leistungsauslöser und Ausschlüsse. Bedenken Sie:
- Gesundheitsprüfung: Beim neuen Versicherer werden Gesundheitsfragen gestellt. Vorerkrankungen, die inzwischen aufgetreten sind, können zu Zuschlägen oder Ablehnung führen. Beantworten Sie sie korrekt, siehe Gesundheitsfragen.
- Eintrittsalter: Der Beitrag richtet sich nach dem heutigen Alter und ist meist höher als der Altvertrag, auch nach Erhöhung.
- Wartezeit: Beim neuen Vertrag beginnt eine neue Wartezeit. Der alte Vertrag sollte so lange laufen, bis sie abgelaufen ist.
- Alterungsrückstellung: Bei Wechsel zu einem anderen Versicherer geht ein Teil davon in der Regel verloren.
- Kosten: Abschlusskosten können beim neuen Vertrag anfallen.
Die Regel: Erst den neuen Vertrag abschließen und die Annahme in Händen halten, dann den alten kündigen. Sicherer ist es, beide Verträge zeitweise parallel laufen zu lassen.
Beispielrechnung (illustrativ)
Ein Versicherter, 58, zahlt seit zwölf Jahren 45 Euro im Monat und soll künftig 54 Euro zahlen. Ein neuer Tarif würde heute für gleiche Leistung 82 Euro kosten. Selbst nach der Erhöhung ist der Altvertrag günstiger. Ein Wechsel würde nur lohnen, wenn der neue Tarif deutlich bessere Bedingungen enthält. Die Zahlen sind erfunden und zeigen nur den Denkansatz. Berechnen Sie ähnliche Szenarien mit dem Tarifvergleich-Rechner.
Beitragsentlastung im Alter
Wenn das Budget im Ruhestand knapp wird, helfen:
- Reduzierte Leistung: Der Schutz bleibt, aber kleiner.
- Beitragsfreie Versicherung: Nur sinnvoll in Tarifen, die das ausdrücklich vorsehen.
- Rücklagen statt Beitragserhöhung: Mit dem Sparplan-Rechner lässt sich Eigenvorsorge durchspielen.
- Beratung bei Verbraucherzentrale oder Honorarberater.
Wie sich Beiträge nach Alter entwickeln, steht in Beiträge nach Eintrittsalter.
Typische Fehler
- Reflexartig kündigen und danach ohne Schutz dastehen.
- Wechsel ohne Gesundheitsprüfung für möglich halten.
- Die Widerspruchs- oder Kündigungsfrist verpassen.
- Mündliche Zusagen des Vermittlers nicht schriftlich bestätigen lassen.
- Die Erhöhung nicht mit den Konditionen des Neuvertrags vergleichen.
Wann Rat sinnvoll ist
Bei hohen Beiträgen im Vergleich zum Einkommen, bei Streit über die Zulässigkeit der Erhöhung oder bei Vorerkrankungen sollten Sie eine Verbraucherzentrale oder einen Fachanwalt für Versicherungsrecht fragen. Beschwerden kann man bei der BaFin einreichen, Schlichtung bietet der Ombudsmann Private Kranken- und Pflegeversicherung.
Häufige Fragen
Darf der Versicherer den Beitrag einfach erhöhen?
Nur unter den gesetzlichen Voraussetzungen, bei Krankenversicherungstarifen mit Zustimmung eines unabhängigen Treuhänders und mit schriftlicher Begründung.
Habe ich nach einer Erhöhung ein Sonderkündigungsrecht?
In der Regel ja, mit Frist von zwei Monaten. Prüfen Sie die Mitteilung und Ihre Bedingungen.
Kann ich ohne neue Gesundheitsprüfung wechseln?
Beim selben Versicherer manchmal, bei einem neuen Versicherer nicht. Fragen Sie nach den Möglichkeiten.
Was passiert mit eingezahlten Beiträgen bei Kündigung?
Beim Pflegetagegeld gibt es in der Regel keine Rückzahlung. Bei Pflegerenten kann ein Rückkaufswert bestehen.
Quellen
- Bundesministerium der Justiz — Versicherungsvertragsgesetz (§§ 203, 204, 205 VVG)
- BaFin — Verbraucherbeschwerden und Versicherungsaufsicht
- Ombudsmann Private Kranken- und Pflegeversicherung — Schlichtung
- Verbraucherzentrale — Beratung bei Beitragserhöhungen