Gesundheitsfragen bei der Pflegezusatzversicherung richtig beantworten

Bei ungeförderten Pflegezusatzversicherungen müssen Sie im Antrag Gesundheitsfragen beantworten, und zwar vollständig und wahrheitsgemäß. Die Antworten entscheiden darüber, ob der Versicherer Sie annimmt, einen Zuschlag verlangt oder bestimmte Erkrankungen ausschließt. Falsche oder unvollständige Angaben können dazu führen, dass der Versicherer später vom Vertrag zurücktritt oder ihn anpasst, im schlimmsten Fall genau dann, wenn Sie die Leistung brauchen. Wer sorgfältig vorbereitet, verhindert das.

Die vorvertragliche Anzeigepflicht

Nach § 19 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) müssen Sie Gefahrumstände, nach denen der Versicherer in Textform fragt, wahrheitsgemäß angeben. Das Gesetz stellt auf die Fragen des Versicherers ab: Sie müssen nur das mitteilen, wonach gefragt wird. Fragen sollten klar, zeitlich begrenzt und verständlich formuliert sein. Typisch ist eine Frage nach Behandlungen, Diagnosen und Medikamenten in den letzten fünf Jahren und nach stationären Aufenthalten in den letzten zehn Jahren. Die genauen Zeiträume stehen im Antrag und unterscheiden sich je Versicherer.

Wichtig: Antworten Sie nach bestem Wissen, aber unterstellen Sie nichts und lassen Sie nichts weg, was gefragt ist. Auch Dinge, die Ihnen unbedeutend erscheinen, können gefragt sein.

Vorbereitung: Unterlagen sammeln

1. Patientenakte anfordern: Sie haben ein Recht auf Auskunft und Kopie nach der DSGVO und dem Patientenrechtegesetz. Fordern Sie Unterlagen bei Hausarzt und Fachärzten an.
2. Krankenkassen-Auskunft: Ihre gesetzliche Krankenkasse kann eine Übersicht über Diagnosen und Behandlungen geben. Bei Selbstauskünften beachten Sie, dass Daten nur auf Ihren Antrag herausgegeben werden.
3. Medikamentenliste: Dauerhafte und längere Verordnungen notieren.
4. Klinikaufenthalte: Daten und Entlassungsbriefe zusammenstellen.
5. Therapien: Auch Psychotherapie, Physiotherapie und Reha fallen oft in die Fragen.

Gehen Sie die Fragen mit diesen Unterlagen durch und beantworten Sie sie Punkt für Punkt. Bewahren Sie eine Kopie des ausgefüllten Antrags auf.

Typische Fragen und worauf sie zielen

Die Tabelle zeigt typische Fragen, die Fragen Ihres Versicherers können abweichen.

Anonyme Risikovoranfrage

Eine Möglichkeit, Ablehnungen im Register zu vermeiden, ist eine anonyme Risikovoranfrage. Ein Makler oder Berater fragt beim Versicherer ohne Namen an, ob eine Aufnahme unter bestimmten Bedingungen möglich wäre. Der Versicherer prüft das Risiko, ohne dass die Anfrage Ihrer Person zugeordnet wird. Das hilft, mehrere Versicherer zu testen. Auch hier gilt: Beschreiben Sie Ihre Gesundheit korrekt. Eine falsche Voranfrage nützt nichts, weil die Antworten im Antrag später zählen.

Folgen falscher Angaben

Bei Verletzung der Anzeigepflicht sieht das VVG abgestufte Rechtsfolgen vor:

1. Vorsatz oder arglistige Täuschung: Der Versicherer kann vom Vertrag zurücktreten und anfechten. Die Leistung entfällt.
2. Grobe Fahrlässigkeit: Rücktritt möglich, aber Vertragsanpassung kommt in Betracht, wenn der Versicherer den Vertrag auch bei richtiger Anzeige, aber zu anderen Bedingungen abgeschlossen hätte.
3. Leichte Fahrlässigkeit: Kein Rücktritt, aber eventuell Kündigung oder Vertragsanpassung.

Der Rücktritt ist nach Ablauf bestimmter Fristen eingeschränkt: Das Recht erlischt in der Regel nach fünf Jahren, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn Jahren. Es gilt außerdem, dass der Versicherer Sie in Textform auf die Folgen hinweisen muss. Die Rechtsfragen sind komplex, im Streitfall helfen Verbraucherzentrale oder ein Fachanwalt. Mehr zum Ablauf im Leistungsfall bei Leistungsantrag.

Was tun bei Unsicherheit?

• Ehrlich angeben. Im Zweifel lieber eine Erkrankung erwähnen und mit Erläuterung versehen.
• Freitext nutzen, um Befunde einzuordnen.
• Versicherer nach Auslegung fragen und die Antwort dokumentieren.
• Nachtragsfragen beachten: Zwischen Antragstellung und Policierung bestehende Änderungen sind teils mitzuteilen.
• Nicht von Dritten ausfüllen lassen ohne eigene Kontrolle. Sie unterschreiben und sind verantwortlich. Wird der Antrag von einem Vermittler ausgefüllt, prüfen Sie jede Antwort.

Pflege-Bahr als Alternative bei Vorerkrankungen

Bei Pflege-Bahr entfällt die Gesundheitsprüfung. Das ist für Menschen mit Vorerkrankungen oft der einzige Zugang, mit Einschränkungen bei Leistung und Wartezeit. Siehe Pflege-Bahr. Die Entscheidung zwischen geförderter und ungeförderter Variante sollten Sie an Ihrem konkreten Gesundheitsstatus festmachen.

Widerruf nach Vertragsschluss

Nach Erhalt der Vertragsunterlagen können Sie in der Regel innerhalb von 14 Tagen widerrufen. Bei Lebensversicherungen, wozu Pflegerenten gehören können, beträgt die Frist 30 Tage. Die Frist beginnt erst, wenn Sie vollständig belehrt wurden. Nutzen Sie die Zeit, um Police und Bedingungen zu prüfen, siehe Checkliste.

Häufige Fehler

• Fragen überfliegen und pauschal mit Nein beantworten.
• Erkrankungen weglassen, die als harmlos gelten.
• Den Antrag vom Vermittler unterschreiben lassen, ohne zu lesen.
• Keine Kopie aufheben.
• Hausarztunterlagen nicht einsehen.

Häufige Fragen

Muss ich Bagatellen angeben?

Nur, wenn danach gefragt wird. Manche Fragen enthalten Ausnahmen, etwa für Erkältungen. Lesen Sie den Wortlaut.

Was passiert, wenn ich etwas vergessen habe?

Bei unverschuldetem Vergessen sind die Folgen milder. Dokumentieren Sie, dass Sie sorgfältig gearbeitet haben, und melden Sie Nachträge schnell.

Kann der Versicherer meine Patientenakte anfordern?

Nur mit Ihrer Einwilligung. Die Einwilligung sollten Sie gezielt und nicht pauschal erteilen.

Wie lange kann der Versicherer zurücktreten?

Das Gesetz begrenzt das Rücktrittsrecht auf in der Regel fünf Jahre, bei Vorsatz zehn Jahre. Im Einzelfall beraten lassen.

Quellen

• Bundesministerium der Justiz — Versicherungsvertragsgesetz (VVG)
• Verbraucherzentrale — Hinweise zu Gesundheitsfragen
• BaFin — Verbraucherinformationen zur Versicherungsaufsicht
• Bundesbeauftragter für den Datenschutz — Auskunftsrechte nach DSGVO