Pflegevorsorge ohne Zusatzversicherung: Sparen, Elternunterhalt und Sozialhilfe

Eine Pflegezusatzversicherung ist nicht der einzige Weg, die Pflegelücke zu schließen. Wer genug Vermögen oder Einkommen hat, kann das Risiko selbst tragen. Wer wenig hat, wird im Ernstfall von der Sozialhilfe aufgefangen, die aber Einkommen und Vermögen anrechnet. Und seit 2020 werden Kinder erst ab einem Jahresbruttoeinkommen von mehr als 100.000 Euro zum Elternunterhalt herangezogen. Die sinnvolle Strategie hängt von Ihrer Lage ab, oft ist eine Mischung aus Eigenvorsorge, Versicherung und rechtlicher Vorsorge die beste Lösung.

Eigenvorsorge durch Sparen

Statt Beiträge zu zahlen, können Sie regelmäßig Geld für den Pflegefall zurücklegen. Vorteil: Das Kapital gehört Ihnen und steht auch zur Verfügung, wenn nie Pflege nötig wird. Nachteil: Es baut sich langsam auf und reicht bei frühem Pflegefall nicht. Mit dem Sparplan-Rechner können Sie durchspielen, wie viel Kapital ein monatlicher Betrag über die Jahre ergibt.

Rechenbeispiel (illustrativ): 60 Euro monatlich bei 3 Prozent Rendite über 25 Jahre ergeben bei 18.000 Euro Einzahlungen ein Kapital in der Größenordnung von 26.000 Euro. Bei einer monatlichen Lücke von 900 Euro reicht das für knapp 29 Monate. Eine Versicherung mit Tagegeld würde dagegen ab dem ersten Pflegetag zahlen, solange der Pflegefall dauert. Die Zahlen sind Annahmen, keine Prognose.

Immobilie und Vermögen

Wer eine Immobilie besitzt, kann sie im Pflegefall vermieten, verkaufen oder beleihen. Das ist eine Option, aber keine Garantie, weil Verkauf Zeit braucht und Preise schwanken. Beim Sozialamt gilt ein selbst genutztes, angemessenes Wohnhaus als Schonvermögen, solange der Pflegebedürftige oder bestimmte Angehörige darin wohnen. Die Einzelheiten sind komplex. Das Schonvermögen für Barmittel beträgt nach § 90 SGB XII derzeit 10.000 Euro, zuzüglich weiterer Freibeträge für Partner.

Hilfe zur Pflege (SGB XII)

Reichen Rente, Pflegeversicherung und Vermögen nicht, springt die Sozialhilfe als Hilfe zur Pflege ein. Das Sozialamt prüft Einkommen und Vermögen der pflegebedürftigen Person und, bei Verheirateten, des Ehepartners. Alles über dem Schonvermögen muss zunächst eingesetzt werden. Das Sozialamt kann sich das Geld im Rahmen des Elternunterhalts von Kindern zurückholen, doch hier gelten Grenzen.

Elternunterhalt und das Angehörigen-Entlastungsgesetz

Kinder sind nach § 1601 BGB grundsätzlich zum Unterhalt gegenüber den Eltern verpflichtet. Seit dem 1. Januar 2020 gilt jedoch das Angehörigen-Entlastungsgesetz: Das Sozialamt kann nur dann auf Kinder zurückgreifen, wenn deren Jahresbruttoeinkommen 100.000 Euro übersteigt. Diese Grenze gilt für jedes Kind einzeln. Liegt das Einkommen darunter, entfällt der Unterhaltsanspruch gegen die Kinder, soweit Leistungen der Hilfe zur Pflege betroffen sind. Wichtig ist: Es zählt das Einkommen des Kindes, nicht das des Schwiegerkindes. Die Details, etwa zu Ausnahmen und Einkommensarten, sollte ein Fachanwalt für Familienrecht oder die Verbraucherzentrale klären.

Dieses Gesetz verändert die Entscheidung für eine Zusatzversicherung: Wer wissen will, dass seine Kinder nicht belastet werden, kann sich ruhiger zurücklehnen, wenn deren Einkommen unter der Grenze liegt. Wer Vermögen vererben will, kann mit einer Versicherung verhindern, dass es für Pflege verbraucht wird.

Vorsorgevollmacht, Patientenverfügung und Betreuungsverfügung

Unabhängig von finanzieller Vorsorge sollten Sie rechtlich vorsorgen:

1. Vorsorgevollmacht: Sie bestimmt, wer in Ihrem Namen handeln darf, etwa Verträge abschließen, Leistungen beantragen und Versicherungen informieren.
2. Patientenverfügung: Sie legt fest, welche medizinischen Maßnahmen Sie wünschen.
3. Betreuungsverfügung: Sie benennt, wen das Gericht als Betreuer einsetzen soll.

Eine Vorsorgevollmacht erleichtert den Leistungsantrag bei Versicherern erheblich, siehe Leistungsantrag. Muster und Informationen bietet das Bundesministerium der Justiz.

Kombinationen sinnvoll nutzen

Viele Menschen kombinieren:

• Gesetzliche Leistungen voll ausschöpfen, siehe Leistungen der Pflegekasse.
• Ein mittleres Pflegetagegeld abschließen, siehe Höhe berechnen.
• Rücklagen für den Rest bilden.
• Rechtliche Vorsorge treffen.

So verteilen sich die Risiken. Die Anteile hängen von Budget, Gesundheit und Familiensituation ab.

Entscheidungsrahmen

1. Schätzen Sie Ihre Lücke mit dem Pflegelücke-Schätzer.
2. Stellen Sie Einkommen und Vermögen gegenüber.
3. Prüfen Sie, ob Kinder oder Partner betroffen wären.
4. Vergleichen Sie mit den Kosten einer Versicherung, siehe Wann abschließen?.
5. Lassen Sie sich bei Bedarf beraten.

Typische Fehler

• Vermögen vorschnell verschenken, um Sozialhilfe zu erreichen. Das Sozialamt kann Schenkungen innerhalb von zehn Jahren zurückfordern, mit Beratung prüfen.
• Auf Elternunterhalt hoffen oder ihn fürchten, ohne die Einkommensgrenze zu kennen.
• Keine Vorsorgevollmacht erteilen.
• Rücklagen zu spät beginnen.

Häufige Fragen

Müssen Kinder für die Pflege der Eltern zahlen?

Nur wenn ihr Jahresbruttoeinkommen über 100.000 Euro liegt. Darunter gibt es seit 2020 keine Heranziehung für Leistungen der Hilfe zur Pflege.

Wie viel Vermögen darf ich behalten?

Das Schonvermögen für Barmittel beträgt derzeit 10.000 Euro, dazu kommen Sonderregeln für Immobilien und Partner. Aktuelle Werte bei Sozialamt prüfen.

Ist Sparen besser als eine Versicherung?

Das hängt ab von Alter, Gesundheit und Budget. Eine Versicherung schützt vor langen Pflegezeiten, Sparen lässt Kapital verfügbar.

Was ist mit Schenkungen an Kinder?

Sozialämter können Schenkungen zurückfordern, die innerhalb der letzten zehn Jahre erfolgten. Lassen Sie sich vor solchen Schritten beraten.

Quellen

• Bundesministerium für Arbeit und Soziales — Sozialhilfe und Angehörigen-Entlastungsgesetz
• Bundesministerium der Justiz — Vorsorgevollmacht, Patientenverfügung
• Bundesministerium für Gesundheit — Pflegeleistungen
• Verbraucherzentrale — Beratung zu Vorsorge und Elternunterhalt