Pflege-Bahr: Zulage, Voraussetzungen und Grenzen der staatlich geförderten Pflegeversicherung

Pflege-Bahr ist die umgangssprachliche Bezeichnung für die staatlich geförderte private Pflegezusatzversicherung nach § 127 SGB XI, die es seit dem 1. Januar 2013 gibt. Wer mindestens 18 Jahre alt ist, noch keine Leistungen aus der Pflegeversicherung bezieht und einen förderfähigen Tarif abschließt, erhält vom Staat 5 Euro Zulage im Monat, wenn er selbst mindestens 10 Euro Eigenbeitrag im Monat zahlt. Der große Vorteil: Es gibt keine Gesundheitsprüfung. Der große Nachteil: Die Leistung ist begrenzt und es gilt eine Wartezeit von fünf Jahren.

Wie die Förderung funktioniert

Die Zulage beträgt 60 Euro im Jahr (5 Euro mal zwölf Monate). Voraussetzung ist ein Eigenbeitrag von mindestens 10 Euro monatlich, also 120 Euro im Jahr. Der Beitrag für den Tarif muss nicht bei 10 Euro liegen. Er kann höher sein, die Zulage bleibt aber bei 5 Euro. Beantragt wird die Zulage bei der Zulagenstelle über den Versicherer, der meist ein Lastschrift- und Antragsverfahren anbietet. Die Zulage wird auf den Beitrag angerechnet.

Förderfähig sind nur zertifizierte Tarife, bei denen die Versicherer bestimmte gesetzliche Vorgaben einhalten:

1. Kontrahierungszwang: Der Versicherer muss jeden Antragsteller annehmen, der die Voraussetzungen erfüllt.
2. Keine Gesundheitsprüfung und keine Risikozuschläge, keine Leistungsausschlüsse.
3. Wartezeit: Höchstens fünf Jahre.
4. Mindestleistung: In Pflegegrad 5 muss der Tarif mindestens 600 Euro im Monat zahlen. Für niedrigere Pflegegrade sieht das Gesetz abgestufte Mindestanteile vor.
5. Leistungsbezug: Es wird ein Pflegetagegeld gezahlt, keine Kostenerstattung.

Die Einzelheiten legt das Gesetz fest. Prüfen Sie immer die Tarifbedingungen, auch hinsichtlich der Staffelung nach Pflegegrad.

Wer kommt infrage?

Förderberechtigt ist, wer:

• mindestens 18 Jahre alt ist,
• in der sozialen oder privaten Pflegepflichtversicherung versichert ist,
• weder Leistungen aus der Pflegeversicherung bezieht noch bezogen hat.

Es gibt keine Einkommensgrenze. Die Zulage erhalten also auch Menschen mit höherem Einkommen. Allerdings wird die Förderung durch die Beiträge in der Regel ausgeglichen: Eine Zulage von 60 Euro im Jahr deckt bei einem Beitrag von über 400 Euro nur einen kleinen Teil.

Die Grenzen der Förderung

Die Mindestleistung von 600 Euro im Monat in Pflegegrad 5 ist weit entfernt von den möglichen Heimkosten. Wer sich allein auf das Mindestmaß verlässt, hat meist weiterhin eine große Lücke. Mit dem Pflegelücke-Schätzer lässt sich zeigen, wie weit ein Mindesttarif reicht. Viele Anbieter stocken ihre Tarife freiwillig auf höhere Leistungen auf, was den Beitrag steigen lässt.

Weitere Nachteile:

• Wartezeit: Fünf Jahre lang besteht kein Leistungsanspruch, außer bei Unfall in manchen Tarifen. Wird früher Pflege nötig, haben Sie Beiträge gezahlt, aber keine Leistung erhalten.
• Beitragsentwicklung: Weil keine Gesundheitsprüfung stattfindet, sind die Beiträge höher kalkuliert, vor allem bei höherem Eintrittsalter.
• Beitragsanpassungen: Wie bei anderen Tarifen können Beiträge angepasst werden.

Für wen sich Pflege-Bahr lohnen kann

Ein Pflege-Bahr-Tarif kann sinnvoll sein, wenn Sie:

1. wegen Vorerkrankungen bei einem ungeförderten Tarif abgelehnt oder mit hohen Zuschlägen belegt würden,
2. noch weit vom Pflegefall entfernt sind und die Wartezeit gut überbrücken können,
3. ein eher kleines Budget haben und zumindest eine Grundabsicherung wollen.

Weniger sinnvoll ist er, wenn Sie gesund sind und ein ungeförderter Tarif mit besserer Leistung für den gleichen Beitrag zu haben ist. Dann lohnt sich ein genauer Vergleich mit Angeboten ohne Förderung. Auch Menschen mit kurzer Restzeit bis zum möglichen Pflegefall profitieren selten, weil die Wartezeit greift.

Beispielrechnung (illustrativ)

Angenommen, ein Tarif kostet 35 Euro im Monat. Davon zahlt der Staat 5 Euro, Sie zahlen 30 Euro. Über fünf Jahre Wartezeit sind das 1.800 Euro eigene Beiträge, bevor überhaupt ein Anspruch entsteht. Die Leistung in Pflegegrad 5 beträgt vielleicht 600 Euro im Monat. Ob sich das lohnt, hängt davon ab, ob Pflege eintritt und wann. Die Zahlen sind ausschließlich ein Beispiel und stehen für keinen konkreten Tarif.

Kombination mit anderen Tarifen

Pflege-Bahr lässt sich mit einem ungeförderten Tagegeld kombinieren. Manche Haushalte nutzen den geförderten Tarif als Grundbaustein und stocken mit einem weiteren Tarif auf, soweit die Gesundheit das zulässt. Das ist ein Weg, die Förderung mitzunehmen und trotzdem mehr Leistung zu bekommen. Beachten Sie, dass beim zweiten Tarif wieder Gesundheitsfragen anfallen können. Mehr dazu in Gesundheitsfragen bei der Pflegezusatzversicherung.

Steuer und Zulage

Die Zulage ist steuerfrei. Beiträge zur Pflegezusatzversicherung können in der Steuererklärung als sonstige Vorsorgeaufwendungen berücksichtigt werden, soweit der Höchstbetrag nicht schon durch die Basiskranken- und Pflegeversicherung ausgeschöpft ist. Bei den meisten Arbeitnehmern ist er das. Ob und wie weit die Zulage dabei angerechnet wird, klärt der Steuerberater. Einzelheiten stehen im Beitrag Steuer und Pflege-Pauschbetrag.

Häufige Fehler

• Den Tarif nur wegen der Zulage zu wählen, ohne die Leistung zu prüfen.
• Die Wartezeit zu übersehen.
• Anzunehmen, die Mindestleistung decke das Heim.
• Beiträge nicht regelmäßig zu zahlen. Wer den Mindestbeitrag nicht zahlt, verliert die Zulage.

Häufige Fragen

Muss ich Gesundheitsfragen beantworten?

Nein, bei förderfähigen Tarifen gibt es keine Gesundheitsprüfung. Voraussetzung ist, dass Sie noch keine Pflegeleistungen beziehen.

Wie lange gilt die Wartezeit?

Höchstens fünf Jahre. Einzelne Tarife haben kürzere Wartezeiten, bei Unfall teils keine. Die Bedingungen entscheiden.

Was passiert, wenn ich den Beitrag nicht mehr zahlen kann?

Dann kann der Vertrag ruhen oder enden, je nach Tarif. Sprechen Sie rechtzeitig mit dem Versicherer. Die Zulage entfällt bei Nichtzahlung.

Gilt Pflege-Bahr noch 2026?

Das Fördermodell besteht seit 2013 weiter. Aktuelle Änderungen prüfen Sie beim Bundesministerium für Gesundheit.

Quellen

• Bundesministerium für Gesundheit — Informationen zur geförderten Pflegevorsorge
• Deutsche Rentenversicherung — Zulagenstelle für Altersvorsorge und weitere Informationen
• Verbraucherzentrale — Verbraucherhinweise zur staatlich geförderten Pflegezusatzversicherung
• BaFin — Versicherungsaufsicht